Thông tin tổng quan về dự thảo sửa đổi Thông tư 39/2016/TT-NHNN

Trong bối cảnh nhu cầu vốn tăng lên, Ngân hàng Nhà nước đang lấy ý kiến của cá nhân và tổ chức đối với dự thảo sửa đổi một số điều của Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

Dự thảo nhằm mở rộng khả năng tiếp cận vốn cho người vay thông qua các khoản cho vay có giá trị nhỏ tại các tổ chức tín dụng và quỹ tín dụng nhân dân. Cụ thể, theo dự thảo, khoản cho vay nhỏ không vượt quá 400 triệu đồng tại các tổ chức tín dụng và không vượt quá 200 triệu đồng tại các Quỹ tín dụng nhân dân. Mức giới hạn này cao hơn đáng kể so với quy định hiện hành là 100 triệu đồng, được kỳ vọng đẩy nhanh quá trình tiếp cận vốn cho người dân và doanh nghiệp nhỏ.

Đáng chú ý, với các khoản vay nhỏ, khách hàng sẽ không bắt buộc cung cấp phương án sử dụng vốn khả thi. Thay vào đó, người vay chỉ cần cung cấp thông tin tối thiểu về mục đích sử dụng vốn hợp pháp và khả năng tài chính trước khi tổ chức tín dụng xem xét cho vay. Quy định này được kỳ vọng giúp đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian tiếp cận vốn cho khách hàng.

Các điểm nổi bật được đề cập trong dự thảo có thể được tóm gọn trong các nội dung sau đây, nhằm cân bằng giữa mở rộng tiếp cận vốn và quản trị rủi ro cho các tổ chức tín dụng.

Các điểm nổi bật của dự thảo

Vay nhỏ được nâng giới hạn: tối đa 400 triệu đồng tại tổ chức tín dụng và 200 triệu đồng tại Quỹ tín dụng nhân dân; hiện tại mức tối đa là 100 triệu đồng.
Yêu cầu thông tin tối thiểu: khách hàng không bắt buộc nộp phương án sử dụng vốn khả thi, chỉ cung cấp mục đích hợp pháp và khả năng tài chính.
Khả năng trả nợ linh hoạt: thỏa thuận thứ tự thu nợ gốc và lãi; với vay đã quá hạn vẫn ưu tiên thu nợ gốc trước.
Quy định đối với cho vay bằng phương tiện điện tử: bỏ giới hạn dư nợ cố định; giới hạn sẽ được quy định trong nội dung nội bộ và các tổ chức tín dụng tự chịu trách nhiệm dựa trên khẩu vị rủi ro và năng lực quản trị.
Kiểm soát rủi ro và tuân thủ: yêu cầu áp dụng giải pháp định danh khách hàng điện tử (eKYC), đồng thời lưu trữ dữ liệu sinh trắc học, âm thanh, hình ảnh và nhật ký giao dịch để phục vụ công tác kiểm tra, tra soát và quản lý rủi ro.

Dự thảo cho biết việc điều chỉnh này xuất phát từ thực tiễn khi nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng, do chi phí sinh hoạt và mua sắm có xu hướng đi lên. Đồng thời, sự phát triển của công nghệ tài chính và xu hướng số hóa trong lĩnh vực ngân hàng đòi hỏi khung pháp lý linh hoạt hơn đối với hoạt động cho vay trực tuyến.

Dù mở rộng điều kiện tiếp cận vốn, dự thảo vẫn đặt ra các yêu cầu chặt chẽ nhằm kiểm soát rủi ro. Các tổ chức tín dụng cho vay trực tuyến được yêu cầu áp dụng eKYC và lưu trữ đầy đủ dữ liệu liên quan để phục vụ công tác kiểm tra, tra soát và quản lý rủi ro. Dự thảo cũng bổ sung các quy định nhằm tăng cường quản lý rủi ro trong tín dụng, như không cho vay để đảo nợ nước ngoài chưa được cơ cấu lại và các quy định đặc thù hỗ trợ quá trình cơ cấu lại các tổ chức tín dụng đang được kiểm soát đặc biệt.